Nợ thẻ tín dụng có thể là 1 khoản lớn, nó làm mất cân bằng tài chính của bạn khi không được kiểm soát chặt chẽ. Khi tiền lãi tích lũy, số nợ của bạn có thể tiếp tục tăng ngay cả khi bạn đang thanh toán thường xuyên, và thậm chí bạn có thể bắt đầu cảm thấy như các khoản nợ nằm ngoài tầm kiểm soát.
Việc thoát khỏi nợ thẻ tín dụng ngay cả khoản nợ đáng kể là hoàn toàn có thể. Bí quyết là lập một kế hoạch khả thi mà bạn có thể thực hiện cho đến khi khoản nợ cuối cùng của bạn được thanh toán hết.
Bắt đầu lập kế hoạch
Bước đầu tiên để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng là tính xem bạn nợ bao nhiêu và bạn cần trả bao nhiêu thẻ. Đây là cách thực hiện:
- Bước 1: Lập danh sách tất cả các thẻ tín dụng của bạn.
Bạn không thể xử lý các khoản nợ của mình cho đến khi bạn biết chính xác tài khoản nào cần được giải quyết. - Bước 2: Xác định dư nợ và lãi phải trả cho mỗi khoản.
Xác định số dư nợ của bạn và số tiền lãi bạn đang phải trả cho mỗi khoản có thể giúp bạn quyết định cách tiếp cận tốt nhất. - Bước 3: Thanh toán những thẻ dư nợ thấp
Khi xem xét các tài khoản của mình, bạn có thể nhận ra rằng một hoặc hai tài khoản có dư nợ khá thấp. Nếu bạn có thể thanh toán đầy đủ những khoản này, bạn nên xóa chúng càng nhanh càng tốt, đặc biệt nếu chúng tính lãi cao. - Bước 4: Lập kế hoạch cho phần còn lại.
Lên kế hoạch hành động có thể làm giảm áp lực nợ và bắt đầu kiểm soát lại các khoản nợ của mình.
Phương thức thanh toán
Khi số dư nợ vượt tầm kiểm soát, bạn cần phải quyết định ưu tiên những thẻ nào. Mặc dù bạn phải luôn thực hiện khoản thanh toán tối thiểu trên tất cả các thẻ của mình (để bảo vệ điểm tín dụng ), chỉ chọn một hoặc hai tài khoản để xử lý tích cực trong một khoảng thời gian giúp bạn tập trung.
Có hai cách tiếp cận chính để ưu tiên thanh toán nợ của bạn:
Phương pháp bóng tuyết (Snowball method)
- Cách thức hoạt động: Hãy nhắm mục tiêu các thẻ có dư nợ nhỏ nhất trước tiên, khi thanh toán toàn bộ thẻ đó, chuyển sang thẻ có dư nợ thấp tiếp theo.
- Ưu điểm: Với phương pháp này, số thẻ tín dụng có khoán nợ của bạn sẽ giảm đi nhanh chóng, điều này giúp bạn có động lực và tự tin hơn trong hành trình thoát khỏi các khoản nợ tín dụng của mình.
Phương pháp tuyết lở (Alavanche method)
- Các thức hoạt động: Ưu tiên thanh toán các thẻ có lãi suất dư nợ cao nhất, chẳng hạn nếu các thẻ áp dụng mức lãi suất gần như tương đương nhau, hay ưu tiên thanh toán thẻ có dư nợ cao nhất. Sau khi đã trả hết, tập trung vào thẻ có lãi suất dư nợ cao tiếp theo.
- Ưu điểm: Bằng cách xử lý vào khoản nợ đắt nhất, nó sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền phải trả lãi hàng tháng và nhanh chóng giảm bớt các khoản nợ ngoài tầm kiểm soát.
Các chiến lược khác
Tất nhiên, những cách tiếp cận thanh toán nêu trên không làm giảm số tiền bạn nợ một cách kỳ diệu hay nhanh chóng. Vì vậy hãy xem xét một chiến lược có thể giúp bạn cơ cấu lại khoản nợ thẻ tín dụng của mình:
- Chuyển dư nợ
- Là hình thức tạo thẻ tín dụng mới mà không mất phí phát hành thẻ.
- Ưu điểm: Giúp bạn dễ thở hơn việc tích luỹ lãi suất và tiết kiệm tiền lãi trong 1 khoảng thời gian.
- Nhược điểm: Bạn phải đủ điều kiện tín dụng cho việc phát hành thẻ mới với mà không mất phí phát hành thẻ, hơn nữa, việc sở hữu thêm 1 thẻ tín dụng mới làm giảm điểm tín dụng.
- Điều kiện: Bạn phải chắc chắn sẽ trả hết dư nợ thẻ khi thẻ mới làm bắt đầu tính lãi suất.
- Hợp nhất nợ
- Là hình thức sử dụng một khoản vay cá nhân để thanh toán số dư thẻ tín dụng.
- Ưu điểm: Chỉ phải thanh toán 1 khoản lãi hàn tháng dễ dàng quản lý hơn và sẽ tiết kiệm hơn nếu bạn nhận được một khoản vay lãi suất thấp.
- Nhược điểm: Với việc bạn đã có dư nợ thẻ tín dụng quá lớn, rất khó để có một khoản vay với lãi suất ưu đãi, và có thể bạn sẽ phải trả phí cho khoản vay mới ban đầu.
- Điều kiện: Khoản vay mới buộc phải có lãi suất thấp hơn chi phí thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng.
- Tư vấn tín dụng
- Làm việc với cơ quan có năng lực tư vấn tín dụng miễn phí chẳng hạn như chuyên viên tín dụng ngân hàng có thể giúp bạn lập kế hoạch tín dụng ổn định.
- Ưu điểm: Cơ quan tư vấn tín dụng có thể giúp bạn thương lượng với các chủ nợ và sự giúp đỡ từ bên ngoài có thẻ giúp bạn bớt quá tải.
- Nhược điểm: Bạn có thể phải trả phí cho việc tư vấn này và không phải tất cả các đơn vị tư vấn đều hợp pháp nên cần hết sức cẩn thận, tránh dính vào bẫy của các đơn vị tín dụng đen.
- Điều kiện: Khi quá áp lực, bạn nên sử dụng hình thưc này.
Bất kỳ chiến lược nào trong số đó đều có thể đi kèm với rủi ro tiềm ẩn (bao gồm cả rủi ro đối với điểm tín dụng của bạn). Hãy suy nghĩ cẩn thận và đảm bảo rằng bạn chắc chắn rằng một con đường nhất định phù hợp với bạn trước khi bạn đăng ký một hạn mức tín dụng mới hoặc cam kết làm việc với một cơ quan tư vấn.
Key takeaway
- Thoát khỏi nợ thẻ tín dụng là một thách thức, nhưng sắp xếp và lựa chọn chiến lược thanh toán phù hợp mới quan trọng để cơ cấu lại các khoản tín dụng của bạn.
- Cách tiếp cận đầu tiên là giải quyết các khoản nợ nhỏ nhất của bạn trước để bạn có thể nhanh chóng đóng một số tài khoản, cách thứ 2 là ưu tiên thẻ có lãi suất cao nhất để xử lý đầu tiên.
- Nếu cần thêm trợ giúp, bạn cũng có thể xem xét chuyển số dư nợ sang thẻ mới, tái cấp vốn cho khoản nợ thẻ tín dụng thành khoản vay cá nhân hoặc làm việc với cơ quan tư vấn tín dụng. Tuy nhiên, mỗi cách tiếp cận này đều đi kèm với rủi ro.
- Cho dù thế nào đi nữa, hãy đảm bảo rằng bạn phải đáp ứng khoản thanh toán tối thiểu trên tất cả các thẻ và các hóa đơn khác của mình.
———————————————
