Bảo hiểm nhân thọ (Life Insurance) là một dạng hợp đồng với một công ty bảo hiểm trong đó công ty bảo hiểm nhận được các khoản thanh toán định kỳ, và tiến hành cấp tiền cho gia đình bạn (hoặc bất kỳ ai mà bạn chỉ định là người thụ hưởng) sau khi bạn qua đời.
Các khái niệm cơ bản
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm tài chính giúp đảm bảo cuộc sống cho gia đình bạn sau khi bạn qua đời. Giống như các loại bảo hiểm khác, bảo hiểm nhân thọ có ý nghĩa giảm thiểu rủi ro cho một biến cố cụ thể . Trong trường hợp này, bạn đang giảm thiểu nguy cơ gia đình bạn sẽ rơi vào cảnh khó găn tài chính nếu bạn qua đời và không còn khả năng chu cấp cho họ.
Để nhận được lợi ích này, bạn phải trả một khoản phí (được gọi là phí bảo hiểm) hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Công ty bảo hiểm ấn định phí bảo hiểm của bạn dựa trên ước tính của họ về khả năng bạn tử vong. Nói chung, tình trạng sức khoẻ và khuynh hướng cuộc sống của bạn càng tệ, phí bảo hiểm càng cao.
Khi cân nhắc rủi ro, công ty bảo hiểm sẽ xem xét:
- Sức khỏe tổng thể
- Tiền sử sức khỏe gia đình
- Nghề nghiệp và sở thích
- Hồ sơ lái xe
- Có tiền sử hút thuốc lá và sử dụng các loại chất kích thích hay không
Ai cần bảo hiểm nhân thọ
Không phải ai cũng cần bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn còn trẻ và không có con hoặc người phụ thuộc nào khác, bạn chưa cần thiết phải trả tiền cho một hợp đồng bảo hiểm. Điều này cũng đúng đối với những người lớn tuổi không có người phụ thuộc.
Nếu bạn dự định có con một ngày nào đó, bạn có thể mua một hợp đồng khi còn trẻ để sử dụng và nhận được mức giá thấp hơn. Sự đánh đổi là bạn sẽ trả phí bảo hiểm trong một khoảng thời gian dài hơn.
Chi phí bảo hiểm nhân thọ
Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn lựa chọn giá trị của khoản thanh toán mà bạn muốn người thụ hưởng của mình nhận được khi bạn qua đời. Con số này có thể từ vài chục triệu VND đến hàng tỷ VND.
Tuy nhiên, không phải ai cũng cần tới số tiền lớn hàng tỷ đồng. Có hai cách tiếp cận chính để tính số tiền thanh toán bảo hiểm mà bạn cần:
- Phương pháp dựa trên thu nhập: Bắt đầu với độ tuổi và tính xem bạn cần có bao nhiêu năm thu nhập để thay thế nếu bạn qua đời (Ví dụ như đứa con trai nhỏ của bạn học hết đại học).
- Phương pháp dựa trên nhu cầu: Xác định xem gia đình bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để hỗ trợ cuộc sống của họ nếu bạn qua đời. Các yếu tố có thể bao gồm việc người nhà của bạn có làm việc hay không, chi phí giáo dục con cái của bạn, trả các khoản nợ và trang trải các chi phí khác.
Một cách tiếp cận theo nguyên tắc ngón tay cái là chỉ cần nhân thu nhập của bạn với mười. Nhưng số tiền bạn thực sự cần có thể thay đổi khá nhiều tùy theo hoàn cảnh cuộc sống của bạn và gia đình.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Hầu hết bảo hiểm nhân thọ thuộc một trong hai loại:
- Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn:
- Thời hạn: Kéo dài vĩnh viễn, miễn là bạn còn đóng phí bảo hiểm, công ty sẽ thanh toán quyền lợi cho người thụ hưởng bất kể bạn qua đời khi nào.
- Chi phí: Cao
- Sử dụng bảo hiểm làm tài sản: Có thể, bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể sử dụng làm tài sản, nó tăng theo thời gian và bạn có thể vay từ nó.
- Chính sách khác: Một số bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn trả lãi suất cho khoản tiền mà bạn đóng và sử dụng nó để nhận thêm quyền lợi bảo hiểm hoặc có thể rút vào 1 thời điểm nhất định.
- Bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn
- Thời hạn: Thường được tính theo kỳ hạn 10 năm, 20 năm hay 30 năm…, nếu bạn qua đời sau khi kết thúc hợp đồng, người thụ hưởng sẽ không nhận được quyền lợi bảo hiểm.
- Chi phí: Thấp hơn bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn
- Sử dụng bảo hiểm làm tài sản: Thông thường là không thể sử dụng.
- Chính sách khác: Một số loại hợp đồng tự động gia hạn nếu bạn không qua đời trong thời hạn trước đó, hoặc bạn có thể chuyển đổi hợp đồng kỳ hạn thành vĩnh viễn và đi kèm với chi phí bảo hiểm cao hơn.
Những tính năng ưu việt
Bảo hiểm nhân thọ có thể trở nên khá phức tạp. Dưới đây là một số tính năng bổ sung ưu việt mà bạn có thể gặp:
- Tùy chọn đầu tư: Một số loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn đầu tư giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm của bạn vào các tùy chọn tiết kiệm trả lãi suất thấp. Một số loại hợp đồng khác cho phép bạn đầu tư vào tương hỗ có thể sở hữu cổ phiếu và trái phiếu.
- Miễn phí bảo hiểm: Nếu bạn bị tàn tật, bạn có thể giữ hợp đồng bảo hiểm của mình nhưng không phải tiếp tục trả phí bảo hiểm
- Trợ cấp tử vong nhanh: Nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh nan y, bạn có thể nhận được các khoản tạm ứng đối với chính sách bảo hiểm của mình.
- Khả năng bảo hiểm được đảm bảo: Điều này đảm bảo rằng bạn có thể tăng giá trị của hợp đồng bảo hiểm của mình trong tương lai (ngay cả khi sức khỏe của bạn diễn biến theo chiều hướng xấu đi).
Key takeaways
- Bảo hiểm nhân thọ cung cấp quyền lợi chi trả tiền mặt cho người thụ hưởng của bạn khi bạn qua đời.
- Những người không có người phụ thuộc hoặc những người có đủ tiền tiết kiệm cho các chi phí sau khi qua đời có thể không cần hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
- Có nhiều yếu tố cần xem xét khi chọn số tiền bảo hiểm, bao gồm thu nhập, các khoản nợ và chi phí sinh hoạt chung của gia đình.
- Bảo hiểm nhân thọ có hai hình thức chính là vĩnh viễn và có kỳ hạn. Chúng khác nhau về chi phí, thời gian bảo hiểm và việc bạn có thể sử dụng bảo hiểm như một tài sản hay không.
———————————————
