Tỷ lệ phần trăm lãi suất hàng năm (Annual Percentage Rate – APR) là lãi suất hàng năm của một khoản vay mượn, hoặc đầu tư, biểu diễn dưới dạng một con số phần trăm thể hiện chi phí hàng năm thực sự trong suốt thời gian vay. Nó bao gồm bất kì phí hay chi phí phụ trội nào liên quan đến giao dịch.
Các khoản vay hay thỏa thuận tín dụng khác nhau về cấu trúc kỳ hạn, lãi suất, chi phí giao dịch, các khoản phạt trễ và các yếu tố khác. Một phép tính tiêu chuẩn như APR cung cấp cho người vay con số cuối cùng để họ có thể dễ dàng so sánh lãi suất giữa các bên cho vay tiềm năng.
APR thường cao hơn lãi suất công bố của các khoản vay, nó bao gồm các khoản phí mà bạn phải trả chẳng hạn như chi phí đóng khi thế chấp hay phí bảo hiểm khoản vay, không phải các khoản phí chỉ kích hoạt trong một số trường hợp, chẳng hạn như phí trả chậm.
Bao gồm những khoản phí nào?
Như chúng ta đã biết, lãi suất công bố trong truyền thông các sản phẩm tài chính thường không đầy đủ. Khi hỏi chi tiết, có thể các tổ chức cung cấp dịch vụ sẽ đưa 1 bảng kê chi tiết về các loại lãi, phí … từ đó mới tính được APR của nó.
Ví dụ: trong khi APR của một khoản thế chấp nhà phải bao gồm phí khởi tạo và đóng khoản vay, APR của thẻ tín dụng thường bao gồm phí hàng năm, phí phát hành thẻ hoặc các chi phí khác. Đó là bởi vì tổ chức phát hành thẻ tín dụng không biết trước chủ thẻ sẽ phải chịu những khoản phí nào. Một số khách hàng có điểm tín dụng tốt có thể được miễn phí duy trì thẻ, một số khác có nợ xấu thì lãi suất cao hơn và phải chịu thêm các khoản phí.
Dưới đây là một số ví dụ về các loại phí được bao gồm hoặc loại trừ khỏi tính toán APR:
Thế chấp và cho vay
- Phí bao gồm trong APR:
- Chi phí khởi tạo khoản vay
- Chi phí xử lý hồ sơ
- Phí quản lý khoản vay
- Phí đóng khoản vay thế chấp
- Phí bảo lãnh phát hành…
- Phí không bao gồm trong APR:
- Chi phí kiểm tra, thẩm định
- Hoa hồng cho đại lý, nhân viên
- Phí tra cứu tín dụng
- Phí bảo hiểm quyền sở hữu
Thẻ tín dụng
- Phí bao gồm trong APR: Không có
- Phí không bao gồm trong APR:
- Phí duy trì hàng năm
- Phí chậm hoặc lỡ thanh toán
- Phí chuyển sang khoản trả góp…
Tính APR như thế nào?
Nếu bạn biết số tiền của khoản vay và lãi suất hàng năm, việc tính APR của bạn dựa trên các khoản phí bạn sẽ trả có thể dễ dàng. Chỉ cần tính tổng chi phí lãi suất trên số tiền vay, cộng các khoản phí và chia cho số tiền vay.
Ví dụ với một khoản vay nhỏ, giả định trả hết sau một năm:
Số tiền vay: 100,000,000đ
Lãi suất hàng năm: 8%/năm
Phí lãi vay: 8,000,000đ
Tổng các khoản phí khác: 500,000đ
Tổng chi phí lãi suất = 8,500,000đ
APR = 8,5%
Như vậy APR cao hơn lãi suất 0,5%, đây là thứ người đi vay, nhà đầu tư cần cân nhắc lựa chọn các sản phẩm tài chính, cân nhắc kĩ và ra quyết định thông minh.
Một số điều quan trọng
- Lãi suất hàng năm: Con số này chỉ thể hiện chi phí lãi vay hàng năm mà không tính đến bất kỳ khoản phí hoặc chi phí nào khác.
- Lãi suất phần trăm hàng hàng năm (APY): Số tiền hàng năm bạn thực trả, bao gồm các khoản phí và được biểu thị bằng phần trăm của số tiền vay. Đây là thước đo toàn diện nhất về chi phí của một khoản vay, nhưng vì nó bao gồm các khoản phí không buộc phải trả, nên thường khó tính được cho đến khi khoản vay được tất toán.
Key takeaways
- APR bao gồm lãi suất hàng năm mà bạn phải trả cho một khoản vay cộng với bất kỳ khoản phí nào mà bạn buộc phải trả, chẳng hạn như chi phí duy trì khoản vay.
- APR có thể phản ánh toàn diện hơn về chi phí của một khoản vay hơn là lãi suất hàng năm.
- APR không bao gồm các tác động của lãi kép hoặc phí có thể chỉ được kích hoạt trong một số trường hợp, chẳng hạn như phí trả chậm.
- Chi phí thực tế của khoản vay có thể cao hơn APR đã nêu nếu bạn không thanh toán đầy đủ các khoản theo nghĩa vụ của mình mỗi tháng hoặc phải chịu thêm phí.
———————————————
